每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

上周，“三馬”旗下國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線推出首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品——“眾樂寶”，這款保險(xiǎn)帶有鮮明的“阿里”印記：攜手淘寶合作開發(fā)，客戶群鎖定淘寶賣家，推出針對(duì)賣家履約能力的“保證金”計(jì)劃，在享有得天獨(dú)厚的渠道優(yōu)勢的同時(shí)，自然也引發(fā)各方關(guān)注，其中一年3％的定價(jià)費(fèi)率受到熱議。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，被眾安在線寄予厚望的“眾樂寶”將于明日（12月5日）起正式對(duì)淘寶賣家推出服務(wù)，其究竟是一款怎樣的產(chǎn)品？淘寶賣家對(duì)于這款創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品如何看待？對(duì)此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者日前通過淘寶賣家、眾樂寶內(nèi)部人士進(jìn)行了深入調(diào)查。

釋放資金可達(dá)數(shù)百億

安妮是淘寶四鉆賣家，經(jīng)營家裝家飾小店?！敖?jīng)營幾年來，店鋪雖然銷量一般，但是顧客的滿意度一直比較高，店鋪評(píng)分保持在4.9。”安妮告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，作為兼職賣家，為了讓消費(fèi)者購物放心舒心，安妮一直在交保證金，給消費(fèi)者一個(gè)店鋪的信用保證。

上周，淘寶“眾樂寶——保證金計(jì)劃”內(nèi)測引起她的注意。交納了30元保費(fèi)，簽訂了協(xié)議，系統(tǒng)就顯示保證金余額是1000元了，原來的1000元保證金馬上就退回到支付寶里，“這筆錢我就可以拿去進(jìn)雙12的貨了?！?/p>

與安妮一樣多了1000元流動(dòng)資金的還有在讀大學(xué)生小李，他經(jīng)營游戲點(diǎn)卡、充值卡業(yè)務(wù)有4年了，“當(dāng)旺旺彈出來消息說，我成功獲得了內(nèi)測之后，就馬上點(diǎn)進(jìn)去了。按照提示，一步一步操作。付了30元。再去看支付寶時(shí)，已經(jīng)多了970元！消保金真的解凍了。再去看消保中心時(shí)，還是有1000元，不過是信用賬戶。”

據(jù)了解，投保該款產(chǎn)品的流程十分簡單，賣家可以在后臺(tái)看到兩個(gè)賬戶，一個(gè)是現(xiàn)金賬戶額度，一個(gè)是信用賬戶額度。賣家可以通過“一鍵轉(zhuǎn)換”將現(xiàn)金賬戶額度轉(zhuǎn)換成信用賬戶額度，保證金扣除一年保費(fèi)之后的剩余資金，將立即解凍到賣家支付寶賬戶。

該款產(chǎn)品目前實(shí)行統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，一年保費(fèi)占保額3%，但《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者接觸到的多數(shù)淘寶賣家均稱產(chǎn)品合算，除了繼續(xù)享有消費(fèi)者保障標(biāo)識(shí)之外，釋放的保證金即使拿來存銀行，利息都不止3%。

以目前400萬賣家中一半以上繳納最低1000元保證金計(jì)算，樂觀預(yù)計(jì)轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)客戶，釋放資金量可達(dá)到數(shù)百億規(guī)模。

引入保險(xiǎn)三面討巧

“眾樂寶”宣稱的在理賠流程上的創(chuàng)新在于“先行墊付、事后追賠”。一旦買賣雙方發(fā)生維權(quán)糾紛，需要店鋪對(duì)買家賠付，“眾樂寶”會(huì)先墊付理賠款，事后再向賣家追款。這樣的理賠形式，對(duì)于賣家來說，提高了資金的使用效率；對(duì)于買家來說，保險(xiǎn)的先行賠付可以縮短維權(quán)過程，更好地提升買家的購物體驗(yàn)。

與其說“眾樂寶”設(shè)定了一個(gè)兩面討巧的方式，不如說其瞄準(zhǔn)了一個(gè)問題。眾安保險(xiǎn)CEO尹海在公司啟動(dòng)時(shí)就曾表示，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)會(huì)涵蓋整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)需求供應(yīng)鏈，而“一個(gè)產(chǎn)品就解決一個(gè)問題”。

眾樂寶內(nèi)部人士在接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“在調(diào)研這個(gè)產(chǎn)品的過程中，我們發(fā)現(xiàn)整個(gè)淘寶網(wǎng)有900萬左右的賣家，而其中有超過400萬的賣家繳納了保證金，其中有50%以上都是中小微型賣家。通過與中小賣家的溝通，我們意識(shí)到以前都是一個(gè)交保證金形式一刀切，引入保險(xiǎn)不僅可以幫助交易更順暢，不僅可以幫助賣家減負(fù)，建立良好的信用體系，提升其資金利用率，我們覺得做這個(gè)產(chǎn)品是非常有意義的。”

按照傳統(tǒng)保險(xiǎn)分類，“眾樂寶”是典型的“履約保證保險(xiǎn)”，通過與電商平臺(tái)緊密合作，發(fā)現(xiàn)電子商務(wù)牽涉保證金這個(gè)“痛點(diǎn)”，以保險(xiǎn)的形式代替保證金資金池，覆蓋全年出現(xiàn)的消費(fèi)者賠付。關(guān)鍵點(diǎn)在于，保證金是不能互通的，而保險(xiǎn)金可以。

除了賣家和買家之外，電商平臺(tái)正是“眾樂寶”討巧的第三方。倘若解凍資金回流電商平臺(tái)，不得不說淘寶的如意算盤打得精明。高收益的誘惑，加上隨時(shí)支取的便利，相比一年期定存，解凍資金顯然更偏好“余額寶”。不難想象，“眾樂寶”或助“余額寶”一臂之力。

或?qū)⒚闇?zhǔn)商品丟失或損壞

尹海坦稱，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是新興領(lǐng)域，可分析借鑒的數(shù)據(jù)不多，眾安保險(xiǎn)主要風(fēng)險(xiǎn)來源于產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的問題?！靶枰趧?chuàng)新和保險(xiǎn)本質(zhì)之間踩好平衡木?！辈粌H由于保險(xiǎn)產(chǎn)品比貨幣基金和債券更復(fù)雜，還在于保險(xiǎn)是重監(jiān)管行業(yè)。

對(duì)“眾樂寶”而言，主要的風(fēng)險(xiǎn)來源于產(chǎn)品的定價(jià)。如果賣家出現(xiàn)了信用或其他風(fēng)險(xiǎn)，眾安保險(xiǎn)將對(duì)賠償兜底?！氨姌穼殹眱?nèi)部人士稱，目前該款產(chǎn)品統(tǒng)一的費(fèi)率設(shè)計(jì)能夠覆蓋運(yùn)營成本、人力成本等，由于存在的風(fēng)險(xiǎn)，“眾樂寶”也做好了虧損的準(zhǔn)備。未來在產(chǎn)品定價(jià)上，將按照賣家信用累積的差異，設(shè)計(jì)不同的費(fèi)率，在定價(jià)創(chuàng)新上探索的同時(shí)，完善信用體系的建設(shè)。

“眾樂寶”牽手淘寶更像是一個(gè)試點(diǎn)，推而廣之，還有存在相似需求的其他電商平臺(tái)，前提是達(dá)到一定信用評(píng)估能力。

“眾樂寶”僅僅是眾安保險(xiǎn)的第一步。尹海透露，未來公司的業(yè)務(wù)將主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，除了電子商務(wù)，還有移動(dòng)支付產(chǎn)生的安全隱患和基于互聯(lián)網(wǎng)的信用保證保險(xiǎn)。

在電子商務(wù)環(huán)節(jié)，“眾樂寶”瞄準(zhǔn)商家的信譽(yù)率先出爐，此外，在商品的真?zhèn)巍⑸唐返钠焚|(zhì)、售后服務(wù)等方面，都隱藏著產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其是在物流方面的商品丟失或損壞，很可能成為眾安保險(xiǎn)下一步的重點(diǎn)。