每經(jīng)記者｜張壽林    每經(jīng)編輯｜陳旭    

8月19日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從中國(guó)人民銀行獲悉，該行此前組織開(kāi)展的明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作正在逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。

最新數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率約3.3%，較2018年下半年本輪降息周期以來(lái)的高點(diǎn)下降約2.3個(gè)百分點(diǎn)，處于歷史低位。

近日發(fā)布的二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告提出，要推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本下降。綜合融資成本包括利息和非利息成本。這意味著在貸款利率下降之外，非息成本需要納入視野。

綜合融資成本清單要求明示各類(lèi)融資費(fèi)用

業(yè)內(nèi)人士介紹，在某些情形下，貸款就像“開(kāi)盲盒”，借款人簽完合同才發(fā)現(xiàn)還有擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)等各種“隱藏款”，在“推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本下降”背景下，一定程度上就成了阻礙因素。

針對(duì)這一現(xiàn)象，中國(guó)人民銀行此前組織開(kāi)展了明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作。

2024年9月起，中國(guó)人民銀行在山西、江西、山東、湖南、四川5個(gè)省份啟動(dòng)明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作，組織銀行會(huì)同企業(yè)填寫(xiě)《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》（即“貸款明白紙”），逐項(xiàng)填寫(xiě)企業(yè)獲得貸款所需承擔(dān)的利息和非利息成本，按統(tǒng)一方法折算成年化率，清晰、真實(shí)、全面展示企業(yè)貸款綜合融資成本，對(duì)各類(lèi)融資費(fèi)用進(jìn)行統(tǒng)一明示，保障金融消費(fèi)者知情權(quán)，促進(jìn)中小企業(yè)融資成本下降。目前，試點(diǎn)范圍逐漸擴(kuò)大，已經(jīng)涵蓋全國(guó)絕大多數(shù)省份。

據(jù)有關(guān)專(zhuān)家介紹，企業(yè)貸款綜合融資成本可分為利息成本和非利息成本兩類(lèi)。

其中，在利息成本方面，中國(guó)人民銀行2021年曾發(fā)布公告，推動(dòng)所有貸款產(chǎn)品明示年化利率水平，借款人對(duì)貸款利率已經(jīng)比較了解。近年來(lái)貸款利率明顯下降，2025年上半年新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率約3.3%，較2018年下半年本輪降息周期以來(lái)的高點(diǎn)下降約2.3個(gè)百分點(diǎn)，處于歷史低位。

非利息成本主要指融資費(fèi)用，包括抵押費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、中介服務(wù)費(fèi)等，涉及多個(gè)收費(fèi)主體，收費(fèi)名目多、不透明，層層疊加，導(dǎo)致部分企業(yè)“體感”的融資成本仍較高。特別是對(duì)許多中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)而言，融資費(fèi)用往往是綜合融資成本的重要組成部分，明示包括各類(lèi)融資費(fèi)用在內(nèi)的企業(yè)綜合融資成本，成為促進(jìn)企業(yè)綜合融資成本下降的關(guān)鍵一環(huán)。

試點(diǎn)工作促進(jìn)中小企業(yè)綜合融資成本下降

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來(lái)，中國(guó)人民銀行精心組織推動(dòng)，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，做好對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，與各方形成工作合力，并指導(dǎo)利率自律機(jī)制開(kāi)發(fā)計(jì)算小程序，在其官方微信公眾號(hào)發(fā)布，便利銀行和企業(yè)操作。

總體來(lái)看，明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作取得了積極成效，促進(jìn)中小企業(yè)綜合融資成本下降。

一是提高融資“透明度”，保障企業(yè)知情權(quán)。“貸款明白紙”詳細(xì)列明了企業(yè)需承擔(dān)的貸款利息支出和各項(xiàng)非利息支出，并列示了收費(fèi)主體、支付方式、支付周期等，減少信息不對(duì)稱(chēng)，使企業(yè)對(duì)各項(xiàng)融資費(fèi)用心中有數(shù)。

企業(yè)普遍反映，填寫(xiě)“貸款明白紙”幫助其全面了解銀行貸款產(chǎn)品和融資費(fèi)用來(lái)源，知悉了銀行讓利情況，充分保障企業(yè)知情權(quán)和金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

例如，陜西一家經(jīng)營(yíng)木、竹、藤、棕、草制品生產(chǎn)的公司，需要申請(qǐng)73萬(wàn)元貸款。郵儲(chǔ)銀行咸陽(yáng)市涇陽(yáng)縣支行按照明示企業(yè)貸款綜合融資成本工作要求，明確告知企業(yè)除正常貸款利息外，相關(guān)評(píng)估費(fèi)及抵押登記費(fèi)116元均由銀行承擔(dān)，無(wú)其他任何額外費(fèi)用。企業(yè)認(rèn)為“貸款明白紙”讓綜合融資成本更加公開(kāi)透明，促進(jìn)企業(yè)順利接續(xù)融資，降低了融資成本。

二是提高融資“適配度”，推動(dòng)融資成本下降。企業(yè)通過(guò)填寫(xiě)“貸款明白紙”，能夠更加全面、清晰了解是否充分享受了優(yōu)惠政策，還有哪些減免空間，能夠在“明底數(shù)”的情況下?tīng)?zhēng)取政策優(yōu)惠，或通過(guò)議價(jià)合理降低融資成本。

江西某精密制造公司在郵儲(chǔ)銀行萍鄉(xiāng)市分行獲批的1000萬(wàn)元貸款即將到期。正值生產(chǎn)設(shè)備升級(jí)的關(guān)鍵期，企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)緊張，原計(jì)劃通過(guò)中介機(jī)構(gòu)籌措月息2%的過(guò)橋資金，預(yù)計(jì)支付融資成本逾15萬(wàn)元。

轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)在“貸款明白紙”的填寫(xiě)過(guò)程中。郵儲(chǔ)銀行萍鄉(xiāng)市分行客戶(hù)經(jīng)理發(fā)現(xiàn)，企業(yè)完全符合無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)條件。經(jīng)實(shí)地走訪(fǎng)生產(chǎn)車(chē)間、調(diào)取企業(yè)資金流水，郵儲(chǔ)銀行萍鄉(xiāng)市分行主動(dòng)為企業(yè)量身定制續(xù)貸方案：運(yùn)用“小微易貸”產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)貸款到期自動(dòng)續(xù)期，同時(shí)下調(diào)貸款利率。此舉不僅為企業(yè)節(jié)約年化利息成本6.9萬(wàn)元，更避免支付高額過(guò)橋費(fèi)用，兩項(xiàng)合計(jì)節(jié)約融資成本21.9萬(wàn)元。

三是提高銀企“信任度”，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。“貸款明白紙”將散落在合同或協(xié)議文本中的各項(xiàng)成本歸集到一起，便于銀行為企業(yè)量身定制服務(wù)，也有利于增強(qiáng)銀企雙方互信，深化合作共贏。