每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜易啟江    

年初，新冠肺炎的爆發(fā)讓很多消費者開始重視對健康險的購買，尤其是在疫情隔離期間，線上購買健康險成為很多消費者的首選。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，保險行業(yè)健康險保費收入4760億元，同比增長19.72%。

不過，進入下半年，健康險的增速開始回落。根據(jù)銀保監(jiān)會公布的最新數(shù)據(jù)，今年1-8月，健康險保費為5897億元，同比增長18.15%，1-7月增速為19.31%。其中，8月份單月健康險保費收入595億元，同比增長8.78%，增速回落明顯。對此，《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪到新一站保險網(wǎng)董事長國婷麗，其對健康險的發(fā)展走勢給出了詳細解讀。

圖片來源：新一站保險網(wǎng)供圖

從絕對值來看 健康險還會有很大增長空間

隨著人們對自身健康和風(fēng)險的關(guān)注，健康險的增長早在前幾年就已經(jīng)有了苗頭，但是新冠肺炎疫情的爆發(fā)，讓健康險再次成為大眾關(guān)注的焦點。“在這次疫情之前，消費者對于買保險的認(rèn)識主要停留在個人認(rèn)知方面，也就是想買才會去買，如果不想買的話，誰都無法促使消費者改變決定。”國婷麗介紹說，消費者、尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費者的消費心理是很明確的，也就是自我決策能力很強，不太會受網(wǎng)紅或者外在因素的影響，但是疫情的爆發(fā)，讓消費者的觀念進行了改變。

比如，對重疾險、年金養(yǎng)老類的保險的認(rèn)識，在疫情之前，消費者的心理主要停留在“等我有能力再去購買的”階段，而疫情之后，消費者的心理變成了“我要積極地去準(zhǔn)備和了解”，對風(fēng)險的感知變得更真實了，從而也就對保險有了更愿意去擁抱和接受的態(tài)度。“畢竟對于風(fēng)險這件事情來講，最好的解決方案就是提前準(zhǔn)備，無論是積累服務(wù)還是積累資金，保險都是一個非常對稱的消費產(chǎn)品。”國婷麗認(rèn)為，消費者在保險方面的的權(quán)重值安排和剛需性都發(fā)生了變化。

但是，隨著疫情得到控制，經(jīng)濟逐步復(fù)蘇，健康險的增速也開始慢慢回落，尤其是在8月份，健康險的增速年內(nèi)首次出現(xiàn)個位數(shù)增長，關(guān)于健康險的紅利是否已經(jīng)釋放完畢，成為很多業(yè)內(nèi)人士關(guān)注和討論的重點。

對此，國婷麗認(rèn)為，下一步，健康險是回到之前的常態(tài)還是保持這樣的高增速度，需要從相對值和絕對值兩個角度來看。相對值主要是對比其他類產(chǎn)品，尤其是一些新推出的保險產(chǎn)品類型，健康險的增速能否依舊是增速最快的品類，這個確實很難給答案，但是從絕對值的角度來看，健康險還會有很大的發(fā)展空間。“就像疫情的時候一樣，很多人預(yù)測疫情后會有報復(fù)性消費，但是目前我們只看到了報復(fù)性存款，這就是消費者對生活風(fēng)險感知后做出的決定，而當(dāng)這個路徑發(fā)生變化后，它的源頭也會相應(yīng)地發(fā)生變化，那就是讓更多人開始重視自己應(yīng)對風(fēng)險的能力。”

“健康險的發(fā)展可能還會有很多復(fù)雜的因素在里面，比如保費的絕對值、利潤空間、輻射人員的數(shù)量、價值成長等，單獨看它的增速，只能看到一個大的發(fā)展趨勢，其實里邊有很多決定因子存在。”國婷麗認(rèn)為，健康重疾類的產(chǎn)品依然會成為消費者的剛需，而且相對于其他金融產(chǎn)品來說，新的年輕的保險類產(chǎn)品一定會成為有消費能力的消費者的首選。

普惠類保險和商業(yè)健康險不會產(chǎn)生直接競爭

值得一提的是，今年上半年健康險高速發(fā)展的同時，普惠類健康險也發(fā)展得十分快?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，主打普惠便宜的惠民保險在今年格外受關(guān)注，僅2020年就在全國40多個城市相繼落地，覆蓋上千萬人群。不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，最多一年時間，惠民保將覆蓋全國主流地級市。

“普惠類保險有一個比較大的前提，就是它對人群的界定是比較清晰的，一定是醫(yī)保范圍內(nèi)的人群。雖然各個地區(qū)推出的時間不同，但本質(zhì)上來說都是針對醫(yī)保范圍內(nèi)的這部分人群。”國婷麗介紹，各地的產(chǎn)品在免賠額、既往病癥、附加服務(wù)等細節(jié)上各不相同，所以各地的價格和發(fā)展空間也不完全相同。

但是可以肯定的是，既然叫做普惠類保險，那就是以普惠為特色，這也意味著這類產(chǎn)品在銷售費用和銷售空間方面比較窄，需要在相當(dāng)長的一段時間里讓消費者去感受它的好處。國婷麗表示，總體來看，普惠類保險的市場定位是很準(zhǔn)確的。

至于普惠類保險是否會跟當(dāng)下的商業(yè)健康險產(chǎn)生正面競爭，國婷麗認(rèn)為不太可能，這兩個產(chǎn)品不在一個維度上，很難去形成競爭關(guān)系。“普惠類保險算是基礎(chǔ)保障，而消費者如果需要在醫(yī)療方面得到更多的保障，就需要去投保商業(yè)健康險。這也意味著，商業(yè)健康險的客戶都屬于有一定消費能力的，而普惠類保險更多針對的是普通人群。所以，面對的人群不完全相同，提供的保障內(nèi)容也不相同，二者的功能更像是一種保障升級和疊加。”

此外，關(guān)于普惠類保險的可持續(xù)性也是很多消費者關(guān)注的重點，一些投保的消費者害怕這類保險會無法續(xù)保，讓自己失去享受普惠類保險的權(quán)利。“普惠類保險屬于政策性保險，能影響這類保險產(chǎn)品發(fā)展的只會是政策的變化，不過從目前的情況來看，政策短時間內(nèi)不會發(fā)生變化，畢竟普惠類保險是醫(yī)保往健康領(lǐng)域的輻射，用醫(yī)保解決更廣泛的大健康問題，而且這類保險也被提了很多年，是政策致力于推動的大方向。”

“所以，無論是從普惠類保險的一貫性還是持續(xù)性來看，我覺得只要醫(yī)保存在，這類保險就一定會存在，因為它是醫(yī)保領(lǐng)域的有效補充。”國婷麗總結(jié)到。

封面圖片來源：新一站保險網(wǎng)供圖