每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

7月26日，長沙滿滿貸宣布，與大地財險湖南分公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。這是繼黃河金融、財路通、宜信、房金所、共富網(wǎng)等P2P網(wǎng)貸平臺相繼牽手保險公司后，近期又一樁保險與P2P網(wǎng)貸平臺的聯(lián)姻。

伴隨著跑路、倒閉事件的不斷發(fā)生，P2P網(wǎng)貸平臺“去擔?！钡暮袈曈l(fā)高漲，保險公司作為第三方增信機構介入開始受到關注。包括國壽財險、民安財險、眾安保險、大地財險、浙商保險等多家保險公司近日成為P2P網(wǎng)貸平臺的合作方。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，與保險公司合作后，P2P網(wǎng)貸平臺紛紛高調(diào)宣傳“100%本息保障”、“零風險”。但業(yè)內(nèi)人士指出，P2P為高風險行業(yè)，不可能保證100%本息。

保險責任各有不同

實際上，保險公司與P2P網(wǎng)貸平臺的合作中，保險責任各有不同。

從財路通與國壽財險北京分公司的合作模式來看，雙方合作的險種為信用保險，投保人和被保險人為財路通。根據(jù)財路通披露的理賠流程，借款人發(fā)生逾期后，由財路通實時把應還款墊付理財人，國壽財險在接到報案后勘察定損并向理財通支付賠償款。最終財路通向逾期用戶催收相關借款，國壽財險從借款人處收回逾期款項。

國壽財險北京分公司與宜信的合作模式目前還未有詳細披露。據(jù)了解，宜信作為投保人，以中航信托為被保險人向國壽財險北分投?！敖鹑跈C構貸款損失信用保險”，當借款人未按照《貸款合同》約定的還款日還款時，由國壽財險北分根據(jù)保險合同的約定向中航信托賠償保險金。

近日，眾安保險、富力地產(chǎn)與易居中國也共同對外宣布，已簽訂基于中國首家互聯(lián)網(wǎng)房地產(chǎn)金融平臺“房金所”的戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。眾安保險內(nèi)部人士告訴 《每日經(jīng)濟新聞》記者，其與房金所的合作模式為，眾安保險將保險項目細化到P2P平臺的“標的”上。投資人在投資標的時，由房金所出資為其購買保險，費用視貸款金額及借款人的風險而定。眾安保險為投資者本金及利息提供保障。

大地財險為滿滿貸的借款人提供人身意外保險和借款抵押物保險。一旦借款人出現(xiàn)人身意外或抵押的財產(chǎn)出現(xiàn)意外損失，由保險公司理賠。業(yè)內(nèi)人士指出，人身意外險和財產(chǎn)險在銀行、擔保行業(yè)已比較成熟，這次只是業(yè)務的進一步拓展。

據(jù)了解，民安保險與財路通合作的產(chǎn)品，除了信用保證保險，也有借款人意外險和以借款人抵押物為保險對象的財產(chǎn)險。

總體來看，財路通與國壽財險、宜信與國壽財險、房金所與眾安保險的合作模式，皆為保障貸款安全的信用保險。差異在于被保險人分別為平臺、合作金融機構、投資人。

平臺數(shù)據(jù)缺乏致風險增加

一位曾與P2P平臺合作的保險公司人士認為，目前借貸平臺面臨兩大問題：一是借款人的人身及財產(chǎn)安全；二是平臺及借款人信用。解決辦法有兩種：其一，取消平臺自身的擔保，轉用風險準備金，并將風險準備金交由銀行等第三方存管；其二，與保險公司合作，讓其扮演第三方增信機構的角色。

不過，網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿表示，借款人的人身及財產(chǎn)保險對按期償還并無直接影響，平臺風控模型的保險也無法起到擔保的作用。

截至目前，保險+信貸的合作模式還有待時間的檢驗，多家保險公司正在就介入P2P行業(yè)風險防范進行探索，風險因素是重要考量。

眾安保險一內(nèi)部人士在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示：“首先對借款人的過往信用進行審核；其次要對貸款用途及額度進行控制，降低風險敞口；還要對每一區(qū)域城市的累計授信總額進行控制，避免風險過于集中。”

平臺與保險公司合作通過數(shù)據(jù)和經(jīng)驗的積累，完善及融合豐富雙方現(xiàn)有的風控模型，科學設定費率。但是，我國當前缺乏足夠的平臺數(shù)據(jù)評估風險。險企在和P2P平臺展開合作時尚需冷靜。

北京中高盛律師事務所保險專業(yè)律師李濱認為，從保險公司的角度來講，在被保險人審核借貸雙方資信能力有限的情況下，保險公司風險很大。